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“房贷延长至80岁”是寅吃卯粮,需防范金融脆弱性风险

2023-02-16 15:40:30  来源: 红歌会网   作者:江德斌
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  广西南宁有楼盘在对外称“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”,某银行已在执行该政策,引发市场广泛关注。记者通过多个渠道求证,有国资背景地产开发商南宁分公司销售人员表示,目前接到某银行有这个通知。其中“贷款人年龄加贷款期限”可放宽至不超过80年,但“贷款人年龄不超过70岁”这一规定并没有改变,且相关业务前提是银行已经核实贷款人收入流水满足贷款要求。截至目前,新规定尚未有业务落地。(2月13日极目新闻)

  住房是家庭的重资产项目,需要投入大量资金,如果办理了按揭贷款,则要付出数十年的努力,去偿还房贷本息,由于涉及大额资产和个人信用,轻易不愿违约。因此,对于金融机构来讲,居民住房贷款乃是优质业务,利润稳定,坏债率低,房贷动力足。但是,将“房贷延长至80岁”的政策,则是主动降低贷款标准,将放大房贷违约系数,埋下金融脆弱性风险。

  众所周知,一般人随着年龄的增长,其收入状况会出现变化,在工作期间的收入一般会稳定增长,退休后收入会下降。而且,在步入老年阶段后,健康状况不如前,医疗支出会逐年增加,也导致收支不均衡。显然,“房贷延长至80岁”违约风险会大幅度增加,主要风险包括贷款期限延长导致贷款利息增加,增加贷款成本;老年人的收入水平不足以支付贷款本息;老年人的健康状况、财产等发生变化,影响还款能力。

  由此可见,老年人的抵御风险能力较弱,而一旦老年人无法正常偿还房贷,就将面临违约风险,不仅影响个人信用记录,还会遭到银行收房、强制拍卖偿还贷款余额等,最终导致鸡飞蛋打的情况。而为避免违约,最好的方案是采取“接力贷”,由子女继续承担还贷责任。但如此一来,又存在变相规避房地产调控政策和住房信贷管理规定的可能性。此前,多地推出的“接力贷”业务,就因违规而被叫停了。

  当下,各地楼市处于低迷期,销售情况不佳,去化率较差,银行和开发商基于利益考虑,均有动力突破调控政策。近来,部分地方出台了刺激住房消费的政策,一定程度上为调控政策松绑,所以银行和开发商才敢“试水”,推出“房贷延长至80岁”的政策,以期通过放低购房门槛,吸引更多人购房。如果此举可行,吃到甜头后,银行和开发商还会搞出更多“创新”,进一步刺激住房消费。

  但是,“房贷延长至80岁”的做法,本质上就是寅吃卯粮,鼓动本不符合购房标准的人贷款,虽然能够促进银行房贷业务实现短期增长,却透支了居民的未来消费能力,还埋下了一系列的风险隐患,增加了金融脆弱性风险。金融是经济的命脉,关系到国家安全,应以保守安全为宜,不宜太过超前创新,更不可搞“伪创新”。因此,监管部门需遵循审慎原则,遏制金融机构的“创新”冲动,牢牢守住不发生系统性金融风险的安全底线。

  【文/江德斌,本文为作者向红歌会网原创投稿。】

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